국민연금 수령나이｜몇 살부터 받나? 일찍 받으면 기초연금·세금은 어떻게 될까

 국민연금은 모두 65세부터 받는다고 생각하기 쉽습니다.

하지만 실제 수령나이는 출생연도에 따라 다릅니다.

예를 들어 1961~1964년생은 만 63세, 1965~1968년생은 만 64세, 1969년생 이후는 만 65세부터 정상적인 노령연금을 받을 수 있습니다.

그리고 꼭 정해진 나이까지 기다릴 필요도 없습니다. 조건을 충족하면 최대 5년 먼저 조기노령연금을 받을 수도 있습니다.

문제는 여기서부터입니다.

“일찍 받으면 기초연금이 줄어드는 건 아닐까?”
“국민연금에도 세금을 내나?”
“연금 받으면서 소일거리라도 하면 불리해질까?”

이 부분까지 함께 알아보겠습니다.

출생연도별 국민연금 수령나이

국민연금 노령연금은 가입기간이 10년 이상이면 출생연도별 지급개시연령부터 받을 수 있습니다. 보건복지부 대표홈페이지

출생연도	정상 수령나이	조기수령 가능 나이
1952년 이전	만 60세	만 55세부터
1953~1956년생	만 61세	만 56세부터
1957~1960년생	만 62세	만 57세부터
1961~1964년생	만 63세	만 58세부터
1965~1968년생	만 64세	만 59세부터
1969년생 이후	만 65세	만 60세부터

예를 들어 1966년생이라면 정상 국민연금 수령나이는 만 64세입니다.

1962년생은 만 63세, 1970년생은 만 65세부터 받을 수 있습니다.

국민연금은 최대 5년 먼저 받을 수 있다

조기노령연금은 정상적인 국민연금 수령나이보다 최대 5년 먼저 받을 수 있는 제도입니다.

다만 일찍 받는 만큼 연금액이 줄어듭니다.

정상 수령나이보다 1년 일찍 받으면 약 6%, 5년을 모두 앞당기면 약 30%가 감액됩니다. 보건복지부가 안내하는 지급률도 정상 수령 5년 전이면 70%, 4년 전 76%, 3년 전 82%, 2년 전 88%, 1년 전 94%입니다. 보건복지부 대표홈페이지

정상적으로 월 100만 원을 받을 사람이 5년 먼저 받는다면 단순 계산으로 월 70만 원 수준부터 시작한다고 이해하면 쉽습니다.

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일찍 받으면 기초연금도 줄어들까?

이 부분은 조금 복잡합니다.

국민연금을 조기수령한다고 해서 기초연금이 자동으로 줄어드는 것은 아닙니다.

기초연금은 만 65세 이상이면서 소득과 재산을 합산한 소득인정액이 선정기준액 이하인지 먼저 봅니다.

2026년 기준 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2천 원입니다. 국민연금공단

다만 국민연금을 많이 받는 경우에는 별도의 국민연금 연계감액이 적용될 수 있습니다.

2026년 기준 국민연금 급여액이 월 52만4,550원을 초과하고, A급여액이 26만2,270원을 초과하면 기초연금액이 감액될 수 있습니다. 최대 기준연금액의 50%까지 줄어들 수 있습니다. 국민연금공단

따라서

“국민연금 받으면 기초연금을 못 받는다”

라고 이해하면 틀립니다.

국민연금 수령액과 A급여액, 다른 소득과 재산을 함께 보고 결정합니다.

조기수령하면 오히려 기초연금에 유리할까?

이론적으로는 조기수령으로 국민연금 월액이 줄어들면 국민연금 연계감액 기준에 영향을 줄 가능성은 있습니다.

하지만 그렇다고 기초연금을 더 받기 위해 일부러 국민연금을 조기수령하는 것이 유리하다고 단정하면 안 됩니다.

조기수령을 선택하면 국민연금 자체가 최대 30% 줄어든 상태로 지급되기 때문입니다.

기초연금에서 몇만 원을 더 받을 가능성만 보고 평생 받는 국민연금액을 줄이는 것은 전체 노후소득을 놓고 다시 계산해야 합니다.

국민연금도 세금을 낼까?

국민연금이라고 해서 모두 비과세는 아닙니다.

노령연금과 분할연금은 일정 부분이 연금소득세 대상입니다.

2002년 이후 납부한 국민연금 보험료는 납부 당시 소득공제를 받을 수 있기 때문에, 그 기간에 해당하는 연금액은 나중에 받을 때 과세하는 구조입니다. 반면 장애연금과 유족연금은 비과세입니다. 국민연금공단

국민연금공단은 2002년 이후 가입기간을 기준으로 계산한 과세대상 연금액이 연 770만 원을 초과하면 세금이 부과될 수 있다고 안내하고 있습니다. 국민연금공단

세금은 보통 국민연금을 받을 때 소득세와 지방소득세를 원천징수하고, 연말정산을 통해 최종 정산합니다. 국민연금공단

그래서 국민연금을 받는다고 반드시 매년 5월 종합소득세 신고를 해야 하는 것은 아닙니다.

다만 다른 소득이 함께 있다면 상황이 달라질 수 있습니다.

국민연금 받으면서 일을 하면 세금이 더 늘어날까?

퇴직 후 국민연금을 받으면서 아르바이트나 소규모 사업을 하는 분들도 많습니다.

이 경우 근로소득이나 사업소득이 생기기 때문에 전체 세금이 달라질 수 있습니다.

국민연금의 과세대상 연금소득과 근로소득·사업소득이 함께 있다면 소득 규모와 종류에 따라 종합소득세 신고 대상이 될 수도 있습니다.

다만 단순히

“국민연금 받으면서 일하면 세금을 많이 낸다”

고 볼 수는 없습니다.

근로소득공제, 연금소득공제, 인적공제 등을 적용한 뒤 실제 세금이 결정되기 때문입니다.

국민연금 과세대상 금액에도 연금소득공제가 적용되며, 공제 한도는 900만 원입니다. 국민연금공단

조기노령연금 받으면서 일하면 더 주의해야 한다

세금보다 더 중요한 부분이 있습니다.

조기노령연금을 받고 있는 사람이 일정 수준 이상의 소득이 있는 일을 하면 조기노령연금 지급이 정지될 수 있습니다.

2026년 국민연금의 A값은 월 319만3,511원입니다.

근로소득과 사업소득을 합산한 월평균 소득금액이 이 기준을 초과하는 ‘소득이 있는 업무’에 종사하면 조기노령연금 지급정지에 영향을 줄 수 있습니다. 보건복지부 대표홈페이지

여기서 말하는 소득은 단순 월급 총액이 아닙니다.

근로소득은 총급여에서 근로소득공제를 뺀 금액, 사업소득은 총수입금액에서 필요경비를 뺀 금액을 기준으로 계산합니다. 국민연금공단

그래서 단순히 “월급 320만 원이면 바로 연금이 끊긴다”라고 생각하면 안 됩니다.

정상 노령연금도 일을 많이 하면 줄어들 수 있다

정상적인 수령나이가 되어 노령연금을 받고 있는 경우에도 일정 기간 소득이 높으면 연금액이 감액될 수 있습니다.

다만 2026년 6월 17일부터 기준이 완화됐습니다.

현재는 지급개시연령 이후 5년 이내에 소득활동을 하더라도 월평균 소득금액이 A값+200만 원, 즉 2026년 기준 약 519만 원 이상인 경우부터 구간별 감액이 적용될 수 있습니다. 보건복지부 대표홈페이지

감액 한도는 노령연금액의 절반입니다. 국민연금공단

따라서 소일거리 정도의 소득이라고 해서 국민연금이 무조건 줄어드는 것은 아닙니다.

결국 조기수령은 연금액 하나만 보면 안 된다

국민연금을 언제 받을지는 생각보다 단순하지 않습니다.

5년 먼저 받으면 당장 현금이 생긴다는 장점이 있지만, 평생 받을 연금액은 최대 30% 줄어듭니다.

여기에 65세 이후에는 기초연금과의 관계도 봐야 하고, 일을 계속한다면 근로·사업소득과 조기노령연금 지급정지 기준도 확인해야 합니다.

세금 역시 국민연금만 받는 경우와 다른 근로나 사업소득이 함께 있는 경우가 다릅니다.

그래서 국민연금 수령시기를 결정할 때는

“몇 살부터 받을 수 있나?”

만 볼 것이 아니라

“65세 이후 기초연금은 어떻게 되는지, 계속 일할 것인지, 세후 실제 생활비가 얼마나 남는지”

까지 함께 계산해보는 것이 좋습니다.